Offrir un avenir serein à ses enfants passe aussi par une bonne préparation financière. Dès leurs premières années, il est possible – et conseillé – de mettre en place des solutions d’épargne adaptées. Objectif : les aider, plus tard, à financer leurs études, leur premier logement ou encore leur permis de conduire.
Chaque année, à Noël, aux anniversaires ou lors d’événements familiaux, les enfants reçoivent souvent de l’argent. Mais que faire de ces sommes reçues ? Comment les valoriser au mieux pour en faire un véritable tremplin vers l’autonomie ? Tour d’horizon des solutions accessibles aux parents soucieux de préparer l’avenir de leurs enfants.
Le Livret A : une valeur refuge, simple et disponible
Premier réflexe pour de nombreux parents : le livret A. Ce produit bancaire, accessible dès la naissance, permet de placer jusqu’à 22 950 € en toute sécurité. Son rendement, actuellement fixé à 2 %, est net d’impôt et sans frais. L’autre avantage ? Une disponibilité totale des fonds, même si les retraits restent soumis à l’accord des parents tant que l’enfant est mineur.
C’est une solution sans risque, idéale pour les premiers dépôts, et qui peut être complétée par d’autres produits à plus long terme.
L’assurance-vie : un outil souple et performant à long terme
Alternative au livret A, l’assurance-vie reste un produit phare pour se constituer un capital en douceur. Elle peut être ouverte au nom de l’enfant et alimentée au fil des années, sans plafond de versement. Au bout de huit ans, les retraits bénéficient d’un cadre fiscal avantageux.
Deux options de gestion sont possibles :
- Les fonds en euros, avec un capital garanti, parfaits pour les épargnants prudents.
- Les unités de compte, plus dynamiques, qui investissent en actions ou immobilier et peuvent offrir un meilleur rendement sur le long terme, en contrepartie d’un risque de perte.
C’est un outil adapté pour financer des projets importants à la majorité de l’enfant.
Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) ou l’ETF pour les plus initiés
Pour les parents qui souhaitent faire fructifier l’épargne de leurs enfants via les marchés financiers, le compte-titres ordinaire permet d’investir librement en actions, obligations ou ETF. C’est un placement plus technique, mais potentiellement plus rémunérateur à long terme.
L’investissement en ETF (fonds indiciels) est une piste particulièrement intéressante, car il permet une large diversification tout en maintenant des frais réduits. Il est toutefois conseillé d’adopter une approche long terme et de bien étudier le profil de risque.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : miser sur le très long terme
Plus atypique, mais tout à fait légal, les parents peuvent également ouvrir un PER individuel au nom de leur enfant mineur. Si l’épargne est normalement bloquée jusqu’à la retraite, la loi autorise une sortie anticipée pour l’achat de la première résidence principale, une option stratégique pour aider un jeune adulte à s’installer.
Une fois majeur, l’enfant peut prendre le relais dans la gestion du contrat, ce qui en fait un bel outil de transmission et de sensibilisation à la gestion patrimoniale.
Le Plan Épargne Logement (PEL) : préparer l’accès à la propriété
Autre outil souvent oublié : le PEL. Bien qu’il ne soit plus aussi attractif qu’avant en termes de rendement, il reste intéressant pour ceux qui envisagent un projet immobilier à moyen terme. Il permet de se constituer une épargne bloquée pendant 4 ans minimum, avec une possibilité d’obtenir un prêt à taux préférentiel.
Diversifier et anticiper : la clé d’une stratégie gagnante
Préparer l’avenir financier de son enfant ne repose pas sur un seul produit, mais sur un panachage adapté à vos objectifs, à votre capacité d’épargne et au profil de risque que vous êtes prêt à accepter. Il n’est jamais trop tôt pour commencer : plus les sommes sont investies tôt, plus elles peuvent fructifier grâce aux intérêts composés.
Enfin, n’oubliez pas d’impliquer progressivement l’enfant dans la gestion de cette épargne, pour l’éduquer à la finance et à la responsabilité.
Préparer l’avenir de ses enfants, c’est aussi leur offrir les clés pour bien gérer leur patrimoine demain.